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清科快评:互联网“土豪”布局民营银行 网络银行呼之欲出

时间:2020-01-13

在金融改革的背景下,民营银行最近成为市场热点。2013年6月19日,李克强总理主持召开国务院常务会议,研究部署支持经济结构调整和转型升级的政策措施,提出探索建立由民间资本自担风险发起的民营银行。随后,7月5日,国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》(以下简称“第10条”),明确指出,为了将私人资本扩大到金融业,私人银行、金融租赁公司、消费金融公司和其他承担自身风险的金融机构都试图由私人资本设立。在一个月内,从国务院常务会议到国务院办公厅文件,两次提出“以民间资本发起的自担风险设立民营银行”,这意味着设立民营银行的政策将会放开。

此后,银监会于8月9日发布了2013年《中资商业银行行政许可事项实施办法》的修订版。与2006年版本相比,这一新方法放松了国内企业发起设立中资银行的步伐,这被视为欢迎私人资本进入金融业的一个信号。此前,中国银监会于2012年5月发布了《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》,鼓励民间资本进入银行业。目前,各种民间资本都渴望建立私人银行,尤其是互联网“土豪”,如阿里巴巴、苏宁、腾讯和百度。据消息来源称,领先的互联网公司已经向监管机构提交了银行执照申请。“阿里银行”、“苏宁银行”、“京东银行”和“腾讯银行”等网上银行似乎“即将被宣布”。

电子商务扰乱了银行业。阿里和银行的“土豪”交朋友。苏宁京东进展迅速。

近年来,阿里巴巴一直试图将互联网和金融结合起来。从小额贷款到余额宝金融服务,阿里巴巴一直在挑战传统银行。2013年8月初,由中央银行牵头、中央银行、银监会、中国证监会、中国保监会、MIIT、公安部、法制办等七部委组成的“互联网金融发展与监管研究小组”对阿里金融进行了研究。据报道,阿里金融已向监管机构申请银行执照。尽管阿里巴巴尚未成立网上银行,但阿里强大的平台优势无疑将吸引业界的关注。大量的客户和巨大的数据将成为其最大的优势。此外,阿里的创新能力和市场反应能力为其业务发展创造了有利条件。

除了独立申请银行牌照,9月16日,阿里巴巴和中国民生银行签署了战略合作框架协议。双方在传统资金结算、信用卡业务、金融管理业务、直接银行业务、互联网终端金融、信息技术等诸多领域开展全面战略合作。这种合作不会影响阿里巴巴申请网上银行牌照。对阿里来说,与民生银行的合作可以在金融产品设计、银行运营和风险管理方面补充阿里的短板,为其未来正式进入私人银行业做准备,同时在短期内通过民生银行带来一些资本存款。

苏宁和京东作为另外两大电子商务巨头,也在大力申请网上银行牌照。8月23日,苏宁尚云宣布,公司正在积极开展银行业务相关申报工作。作为启动银行筹备工作的一部分,苏宁尚云此前已向相关工商部门申请苏宁银行股份有限公司名称预先核准。9月12日,“苏宁银行”的名称已获国家工商行政管理局核准。此外,JD.com正在加速其跨境进入金融业。目前,JD.com计划在上海设立的小额贷款公司已经通过上海市财政局的审批,后续工作正在进行中。自2012年JD.com开始与多家银行开展供应链金融业务以来,它已经向合作伙伴提供了数十亿元的贷款。继阿里银行和苏宁银行之后,京东银行可能会紧随其后。

腾讯、百度和其他互联网巨头已经加紧努力制定财务计划

除了“电子商务”互联网公司,腾讯、百度等互联网巨头也加大了在金融领域的努力。百度已于今年第二季度提交申请,并获得贷款业务资格。在上海成立的百度小额贷款公司目前正在筹建中,注册资本为2亿元人民币。服务目标以百度推广中的现有和老客户为主,重点支持小微企业。除小额贷款公司外,百度的支付工具百富宝(Baifubao)今年7月获得了第三方支付许可,百度将会收到这笔款项。百度金融也在8月底低调推出。腾讯作为第一家市值超过1000亿美元的中国互联网公司,已经将其业务扩展到信息技术以外。它正在积极探索与不同金融机构的合作,以促进在线金融服务领域的创新。目前,腾讯经营民营银行的提议已获广东省政府批准,并已上报银监会。

建立网上银行不是互联网巨头的专利。中关村银行作为服务中关村国家自主创新示范区的科技银行,未来将面向互联网银行,主要为中关村地区的初创企业和小微企业提供各种融资服务。目前,中关村银行正在开展各种申请银行执照的准备工作,包括工商登记。预计该公司将在今年内向监管机构正式申请银行执照,并有望成为众多私人银行申请人中第一个获得批准的。中关村银行将由中关村互联网金融协会的一些成员单位发起和运营,有许多私营企业和私人资本参与。

互联网公司在进入银行业方面有明显优势,但许多问题仍有待解决。

根据青科研究中心的分析,互联网公司在银行业的优势主要在于突破时间和空间的限制。具体优势如下:1 .强大而安全的在线平台,确保简单、快速、高效、可靠、无纸流程和不间断的业务接受;其次,网上银行节省了实体网点,降低了人力资源成本。与传统银行相比,网上银行具有很强的竞争优势。3.本着互联网的精神完成金融服务将实现共享、透明和开放的客户体验。对银行业而言,网上银行的出现将为当前的银行模式注入创新,并给银行业带来巨大的“鲶鱼效应”。

除了明显的优势外,网上银行还面临许多问题。互联网只是金融机构开展业务的一种手段,而不是核心竞争力。风险管理是关键。网上银行本质上仍然是银行,需要遵守银行的游戏规则。互联网企业如何在银行业开户、吸收和存款仍存在许多问题。很难实施具体条款或修改相关法律法规。然而,如果具有创新和用户体验优势的互联网企业因银行的设立而被纳入严格的金融监管,其互联网金融属性特有的创新可能会受到限制。

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